На портале проектов нормативных правовых актов опубликован законопроект Минфина, которым предлагается поделить всех участников банковского рынка на два лагеря. В первый лагерь войдут организации с размером капитала не менее 1 млрд рублей. Они смогут ходатайствовать о получении универсальной лицензии. Универсальная лицензия даст право кредитной организации осуществлять полный перечень банковских операций (например, привлечение средств физлиц и юрлиц, размещение денежных средств резидентам РФ), расширять область своей деятельности.
Во вторую группу банков войдут организации с капиталом не менее 300 млн рублей. Таким банкам будет выдана базовая лицензия, которая даст им право на осуществление базовых банковских операций.
Закон вступит в силу с 1 января 2018 года. С этого момента все банки будут признаны универсальными. Но если капитал организации будет менее 1 млрд рублей, то для продолжения деятельности ей понадобится до 1 января 2019 года получить базовую лицензию.
Как Вы оцениваете законопроект Минфина, разделяющий банки по размеру капитала?
Данный законопроект предполагает ряд существенных ограничений для банков с капиталом менее 1 млрд.руб. (с базовой лицензией).
Так, возможность банков с базовой лицензией кредитовать исключительно субъекты МСБ в терминах 209-ФЗ означает, что в этих банках будут накапливаться кредитные риски, поскольку общеизвестно, что кредитный профиль МСБ по качеству "слабее", чем крупных компаний. Отдельно следует отметить рост доли крупных предприятий и компаний с госучастием в экономике РФ и, как следствие, продолжающееся сужение кредитной базы банков с базовой лицензией.
Банкам с базовой лицензией разрешается инвестировать только в ценные бумаги, входящие в котировальный список 1 уровня ММВБ. Почему в них? Следует сказать, что большое количество облигаций эмитентов, которые однозначно являются системно значимыми для экономики РФ, входят в котировальный список 2 уровня. А основным критерием включения в тот или другой список являются особенности организации корпоративного управления в компаниях-эмитентах.
Для универсальных банков и банков с базовой лицензией могут применяться разные нормативы отчислений в ФОР и коэффициенты усреднения. Очевидно, что данное положение может привести к дискриминации банков с базовой лицензией, так как норматив отчислений в ФОР оказывает непосредственное влияние на конечную себестоимость привлекаемых средств, и более высокий норматив для «базовых» банков будет ограничивать их конкурентоспособность в привлечении средств, оказывать давление на маржу и рентабельность.
Очевидно, данный законопроект ведет к дискриминации банков с базовой лицензией, ограничению конкуренции, формированию условий для концентрации кредитного риска субъектов МСБ и микробизнеса в малых банках, созданию давления на рентабельность малых банков, а также фактически лишает клиентов формата выше МСБ возможности получать банковские услуги со стороны банков с базовой лицензией.
Пример – маленьким магазинам разрешили продавать только хлеб, молоко и крупу (и только небогатым), а мясо, овощи и алкоголь можно купить только в супермаркетах. Маленькому металлургическому заводу можно делать только арматуру, а уголок и швеллер нельзя. На наш взгляд, это не правильно.
Как Вы оцениваете законопроект Минфина, разделяющий банки по размеру капитала?
В целом, законопроект не стал неожиданностью и полностью соответствует концепции последних обсуждений. Разделение банков по капиталу, на мой взгляд, достаточно более предпочтительный подход, чем подход по региональному принципу. Сейчас мы упираемся в порог отсечения в 1 млрд рублей. Около половины банков в системе имеют капитал менее 1 млрд. Возможно, часть банков к 2018 году нарастят капитал до этого уровня, чтобы получить универсальную лицензию. Однако может быть и обратная ситуация: часть банков с капиталом более 1 млрд рублей может воспользоваться своим правом выбора и предпочесть перечень операций, предусмотренный базовой лицензией, с более мягким регулированием деятельности со стороны Банка России. Это будет зависеть от положения каждого конкретного банка на рынке, его бизнес-модели и решения собственников бизнеса.